연금저축 펀드 관리, 자산배분 포트폴리오

연금펀드 관리하는 팁 8가지

연금저축펀드가 좋다고 해서 개설했지만 상품선택이라는 어려운 문제가 기다리고 있습니다.

연금펀드 상품선택은 개인의 취향이 많이 반영되기 때문에 도움을 받기도 어렵고 권하는 것도 쉽지 않는데요.

그래서 연금펀드를 운용하는 팁을 알려드리고자 합니다.

1. 현금으로 둘 거라면 MMF를 매수해 두자.

연금저축펀드에 입금한 것만으로도 세액공제혜택을 받을 수 있습니다. 펀드를 고르지 못했거나 하락을 기다리시는 분들은 현금으로 그대로 두고 있기도 한데요. 현금으로 둘 경우는 MMF를 추천드립니다. MMF는 단기금융시장에 투자되면서 조금의 이자를 주는 상품으로, CMA에 현금을 넣어두면 이자가 조금씩 붙는 것과 비슷합니다. MMF는 환매신청을 하면 현금화되는 것이 하루를 넘기지 않아 현금성이 좋습니다. 증권사 어플에서 MMF를 검색하면 MMF의 이름이 증권사마다 다른데요. 수익률의 차이나 구조가 다른 것을 의미하는 것은 아니니 편하게 이용하면 됩니다.

2. 펀드를 매수할 때는 온라인 펀드를 매수하자.

연금저축펀드 내에서는 연금펀드랑 ETF만 매수가 가능합니다. 연금펀드는 증권사별로 라인업이 다른 반면에 ETF는 증권사가 아닌 한국거래소에서 매매하기 때문에 어느 증권사를 선택해도 동일합니다. 편한 방법을 원한다면 펀드를 선택하는 것이 좋고, 좀 더 싸게 하길 원한다면 ETF를 하는 것이 좋습니다.

ETF가 보수면에서 좋긴 하지만, 주식매매 경험이 없는 분들은 연금저축펀드에서 ETF를 바로 매수하는 것이 어렵기 때문에 펀드의 편리한 매매방식이 필요할 수도 있습니다. ETF보다는 연금펀드 관리를 편하게 하고 싶다면 증권사 어플을 통해 <온라인전용 연금펀드>를 이용해 보세요.

3. ETF를 적극 활용하자.

낮은 보수를 원한다면 ETF를 매매하는 것이 좋은데요.실시간으로 매매가능하고 보수도 저렴하고 시장지수를 쫓아가니까 ETF의 브랜드를 고민기보다는 어떤 시장에 투자할지를 고민하면 됩니다. 이제는 연금계좌에서 ETF를 활용하는 것이 대세가 되어가고 있습니다.

ETF는 연금계좌 내에서 다양한 포트폴리오를 만들 수 있습니다. 수많은 ETF 중에서 레버리지 ETF와 인버스 ETF와 같은 파생형 ETF만 매매가 불가합니다. 증권사 어플에 들어가면 <연금저축ETF>, <연금ETF매매>, <연금저축ETF주문> 이런 식으로 별도의 메뉴가 있으니 여기서 주문하면 됩니다. 주문을 하는 방식은 일반적인 주식매매 방식과 동일합니다.

4. 자산배분이 어렵다면 유명한 걸 따라하자.

펀드이기 때문에 공격적인 것을 선택하는 사람도 있고, 연금이기 때문에 자산배분을 해야 한다는 사람도 있습니다. 만약 자산배분을 하기로 결정했다면 362개의 ETF를 어떻게 조합할지 고민하게 되는데요. 자산배분의 포트구성은 사실 많은 경우의 수가 있기 때문에 개인의 선택에 의해서 좌우가 됩니다. 나만의 포트폴리오를 찾기가 어렵다면 유명한 포트폴리오를 흉내내면 됩니다. 아래의 포트폴리오를 참고해 보세요.

<영구 포트폴리오>

자산군	목표비중	종목명	매수단가(원)	수량	투자금	현재비중
채권	25.0%	KODEX 미국채 울트라 30년선물(H)	13,500	1	13,500	26.74%
주식	25.0%	KODEX 미국S&P 500선물(H)	14,815	1	14,815	29.35%
금	25.0%	KODEX 골드선물(H)	12,165	1	12,165	24.10%
현금	25.0%	MMF	10,000	1	10,000	19.81%
SUM	100%				50,480	100.00%

<올시즌 포트폴리오>

자산군	목표비중	품목명	매수단가(원)	수량	투자금	현재비중
장기채권	40.0%	KOOEX 미국채울트라30년 선물(H)	13,500	15	202,500	40.75%
중기채권	15.0%	KOOEX 미국채10년 선물(H)	12,485	6	74,910	15.07%
원자재	7.5%	KOOEX 3대농산물 선물(H)	6,975	5	34,875	7.02%
주식	30.0%	KODEX 미국S&P500 선물(H)	14,815	10	148,150	29.81%
SUM	100.0%				496,930	100.00%

연금저축펀드 내에서는 미국의 TLT나 SPY와 같은 ETF를 직접 주문해서 담을 수가 없습니다. 그래서 국내 ETF를 활용해서 가장 유사하게 구현해 낸 건데요. 원래 비중은 장기채 40, 중기채 15, 금 7.5, 주식 30인데 올시즌포트에 맟추니 약 50만원 정도됩니다. 만약 비중이 조금씩 틀어진다면 원래의 목표비중과 비교해서 비중이 낮은 품목만 추가매수하면 됩니다.

5. 자산배분이 귀찮으면 TDF를 하자.

자산배분 포트를 짜고 투자하다가 시장의 큰 변화가 생기면 리밸런싱도 해줘야 합니다. 이런 것들이 귀찮다면 TDF를 사는 방법이 있습니다. 스스로 포트를 짜고 리밸런싱을 하는 것보다 TDF는 더 세분화된 글로벌 자산배분 포트를 가지고 있습니다. 그리고 제휴되어 있는 글로벌IB로부터 자문도 받을 수 있습니다.

6. 국내 주식형 ETF는 연금계좌에서 하지 말자.

연금저축 내에서 발생되는 이익은 과세이연 됩니다. 차후에 연금수령시 연금소득세 3.3~5.5%로 과세하는데요. 국내주식만 들어있는 ETF는 원래 매매차익이 비과세입니다. 배당이 나온다고 하지만 매매차익이 훨씬 큽니다. 매매차익은 비과세라서 과세이연 할 것이 없고, 오히려 비과세여야 할 차익이 훗날 이익금으로 계산되서 연금소득세가 부과됩니다. 이 부분은 오히려 안내도 될 세금을 내는 것이기 때문에 국내주식만 들어가 있는 KODEX200, TIGER200, KODEX200TR, KODEX삼성그룹, TIGER헬스케어, 이런 국내주식만 들어있는 ETF들은 일반주식 계좌에서 매매하는 것이 좋습니다.

7. 적립식? 거치식? 일단 하는 것이 중요하다.

연금펀드에 매달 34만원을 넣을지, 한번에 400만원을 넣을지 고민하기 전에 뭐든 시작하는 것이 좋습니다. 먼저 매달 넣은 적립식은 하락했을 때는 싸니까 동일한 금액으로는 많이 사고, 올랐을 때는 비싸지니까 동일한 금액으로 적게 사게 됩니다. 즉, 리스크 분산이 되기 때문에 초보자들에게 적합한 방법이고 매수 타임을 기다리는 것이 아니기 때문에 편하게할 수 있습니다.

반면에 400만원을 한꺼번에 매수하는 거치식은 매수하는 시점에서 단가가 결정이 되므로 매수시점이 중요합니다. 저점을 잡지는 못해도 고점을 잡지 않을 노력을 해야 하는데요. 시장이 상승한다면 적립식보다 훨씬 더 큰 수익을 얻을 수 있습니다. 해마다 400만원이 들어갈 기회를 얻게 되고, 그렇게 시장을 바라보는 노력과 그걸 즐길 수 있다면 거치식이 더 낫다고 할 수 있습니다.

8. 외부 전문가에게 맡길 수 있다.

운용하는 것이 너무 힘들다면 외부 전문가에게 맡길 수 있습니다. 법적으로 연금저축은 개인에게 너무나 중요한 자산이기 때문에 다른 사람에게 돈을 주고 대신 주문하게 하는 것은 안됩니다. 그러나 자문사를 통해서 포트폴리오를 자문받을 수는 있습니다.

자문사를 통해서 소액으로도 받을 수 있는 서비스가 계속 생기고 있는데요. 요즘은 AI를 활용하기도 하고, 경력이 많은 전문가들이 제공하는 포트폴리오를 받아보는 서비스도 있습니다. 해당 자문사에게 카카오플러스 친구로 물어보면 절차와 방법 등을 친절히 답변해줍니다.

지금까지 연금저축펀드에 대해서 그리고 연금저축펀드를 운용하는데 도움이 되는 팁을 알려드렸습니다. 흔히 주식을 먼저 하면서 투자의 세계로 들어가지만 투자의 마지막은 연금이 되어야 합니다. 성공적인 노후가 가장 중요하기 때문입니다. 성공적인 투자로 행복한 노후를 맞이하시기 바랍니다.

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