CMA, MMF 통장이 뭐지

저금리 시대의 통장은 어떻게 결정할까?

만약에 당신이 적금이 만기 되어 1,000만 원이 생겼다면 어떻게 하면 좋을까요? 경기가 불안하여 주식에 투자하기는 망설여지고, 한 달 후면 전세비용에 보탤 돈이라 장기투자는 어려울 것 같습니다.

대부분은 경기가 불안할 때 갑자기 생긴 목돈을 어디에 투자해야 할까 고민을 하게 되는데요. 돈이 생기면 꼭 돈 나가는 일이 생기는 징크스를 모두 한 번쯤 경험해봤을 겁니다. 개중에는 예기치 못한 곳에 돈이 나가는 것을 막기 위해 정기예금 등에 묶어놓는 사람도 있지만, 이자율이 낮아 그다지 좋은 방법은 아닙니다.

이럴 경우 짧은 기간에 투자해도 이자를 챙길 수 있는 CMA, 그리고 이와 비슷한 MMF가 있습니다.

CMA (Cash Management Account) : 증권회사의 종합자산관리 계좌

종합자산관리계좌인 CMA(Cash Management Account)는 종합금융회사가 고객의 돈을 국공채 등 단기금융상품에 투자해 그 수익을 고객에게 나눠는 배당형 금융상품입니다. 증권회사에서 만든 상품이지만 증권회사와 연계한 은행에서도 계설 할 수 있어 많은 분들이 이용하고 있습니다.

CMA통장의 가장 큰 매력은 기존 은행 보통 예금보다 금리가 높고, 하루만 맡겨도 이자가 지급되기 때문에 요즘 같인 저금리 시대 필수 재테크 수단으로 주목받고 있습니다.

CMA통장은 예금이나 적금처럼 의무로 얼마의 금액을 일정 기간 넣어야 한다는 기준이 없습니다. 자동이체 및 자유로운 입출금이 가능하고, 일반 은행보다 높은 금리 혜택을 제공한다는 점 때문에 직장인의 월급통장이나 비상금 통장 등의 용도로 많이 활용되고 있습니다. 단기간 내 사용할 돈이 있다면 은행통장보다는 CMA통장에 예치하는 게 재테크를 위한 보다 나은 방법이라고 볼 수 있어요.

CMA는 단기간을 예치해도 높은 수익을 얻을 수 있고, 자동이체, 인터넷뱅킹 등 은행의 부가서비스를 함께 이용할 수 있는 것이 오랫동안 인기를 얻을 수 있었던 비결입니다. 특히 은행의 수시입출금 상품과 거의 비슷해져 상품의 경쟁력이 계속해서 업그레이드되고 있습니다.

<CMA 장점>

1. 자동이체가 가능하고, 입출금이 자유롭다.
2. 단기금융상품에 투자하여 운용되는 만큼 하루를 맡겨도 이자가 지급된다.
3. 공과금자동납부, 급여이체, 인터넷뱅킹 등 은행업무가 가능하다.
4. 회사에 따라서 가입 시에 공모주 청약이 가능하다.
5. 월급을 비롯한 일시적 여유자금, 비상금, 투자용 대기자금, 모임 회비 등을 넣어두는 통장으로 활용 범위가 넓다.

그 외에도 신용카드 기능을 겸비한 상품도 출시되어 활용성이 더욱 좋아지고 있는 추세입니다. CMA는 운용대상에 따라서 RP(환매조건부 채권) 형, 종금형, MMF형, MMW형 등으로 나누어지는데, 운영구조에 따라 투자자가 주의해야 할 점도 다른데요.

다양한 CMA의 유형에 대해 알아보겠습니다. 확정금리형인 RP형을 제외한 나머지는 실적배당형 상품이기 때문에 손실이 발생할 수도 있으니 유의하시기 바랍니다. 일반적으로 많이 사용하는 CMA는 RP형이라고 합니다.

• CMA의 4가지 유형

종류	RP형	종금형	MMF형	MMW형
투자방식	국공채, 우량회사채 등에 투자하여 약정 수익률에 따라 이자지급	수익증권, CP, CD 등으로 운용	자산운용사가 단기국공채, CP, CD 등에 투자하여 운용	증권사가 채권 및 CP, CD 등에 투자하여 운용
특징	약정된 수익률을 기간별 차등지급	1인당 5,000만원까지 예금자 보호되는 상품	익일환매	Wrap 상품의 일종
수익률 형태	확정금리형	실적배당	실적배당	실적배당

 

MMF(Money Market Fund) : 실적배당 받을 수 있는 펀드

MMF(Money Market Fund)는 펀드 개념으로 자산운용사가 고객들의 자금을 모아 펀드를 구성한 다음, 금리가 높은 만기 1년 이내의 단기금융상품에 집중 투자하여 얻은 수익을 고객에게 돌려주는 초단기금융상품입니다. 주로 콜론 Call Loan, 기업어음 CP, 양도성 예금증서 CD 등에 투자하여 시중 은행의 입출금통장의 금리보다 당연히 높은 수익률을 갖고 있습니다.

MMF는 증권사는 물론 은행에서도 가입할 수 있어요. 요즘은 MMF와 CMA 모두 휴대폰 어플로도 쉽게 가입이 가능합니다. MMF는 CMA와 마찬가지로 만기가 없고 예금 최소금액도 없습니다.

MMF는 일반적으로 최소 1개월만 보유하고 있으면 언제든지 입출금의 형태로 입출금이 가능하고, 하루만 예금을 하더라도 실적을 배당받을 수 있기 때문에 단기자금을 운용하는데 적합합니다. 하지만 CMA와는 달리 카드 발급이 되지 않아 현금인출기로 입출금을 할 수 없으며, 결제와 자동이체의 기능이 없어 공과금 등을 결제할 수 없다는 단점이 있습니다.

MMF는 자산운용사의 실적에 따라 수익률이 달라질 수 있고, 1개월 전에 돈을 찾게 되면 중도해지 수수료가 발생합니다. 따라서 MMF에 가입하기 전에 증권사 또는 은행에서 제시하는 투자수익률과 운용자산을 살펴볼 필요가 있습니다. 특히 MMF의 운용규모를 조심해야 하는데 만약 MMF 운용자금이 적은 경우는 출금에 제한이 발생할 수 있기 때문입니다.

MMF가 아무리 좋다고 해도 원금이 100% 보장되는 상품은 아니예요. 금리 상승이 지속될 경우 MMF에 운용되는 채권의 가치 하락으로 인한 손실의 위험이 있으니 조심해야 합니다. 하지만 MMF는 법적으로 1년 이내의 우량채권에만 투자하도록 되어 있기 때문에 손실에 대한 위험이 매우 낮습니다.

<MMF 특징>

1. 은행이나 증권사에서 모두 가입이 가능하다.
2. 시중 은행보다 높은 수익률을 갖고 있다.
3. 자유로운 입출금이 가능하지만 자동이체나 카드발급이 되지 않는다.
4. 만기나 예금 최소금액이 없다.

 

CMA와 MMF 어느 것이 유리할까?

CMA와 MMF는 운용실적에 따라 수익을 얻을 수 있는 실적배당형 상품입니다. 이 말은 곧 CMA와 MMF 역시 운용실적에 따라서 수익률이 제각기 다를 수 있으며, 손실 위험도 있다는 것을 의미합니다.

따라서 CMA와 MMF에 투자할 때에는 각 회사에서 제시하는 투자수익률과 운용규모, 그리고 운용자산 등을 꼼꼼히 살펴본 후에 가입하는 것이 최선의 전략이에요. 놀고 있는 돈을 단기간 동안 운용하기에 적합한 CMA와 MMF는 유사한 점이 많은 상품들이니 자신에게 더 유리한 상품을 선택해서 투자하는 것이 좋습니다.

2020/07/21 - [부자되는 투자원리/투자원리 공부] - 1억 종자돈 만드는 법(통장쪼개기)

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